財富對於後人來說到底是祝福還是詛咒？甚麼財富容易變成祝福？甚麼財富容易變成詛咒？這次我們借鑑古今人物來探討什麼財富適合傳承，透視為何傳承必備人壽保險。 宋徽宗是一個充滿傳奇的男人，他享受過人間最奢華的富貴、也忍受過男人最殘酷的屈辱；他是藝術成就最高的皇帝，也是晚年生活最淒慘的皇帝。 北宋在他管治的 25年下由盛轉衰，埋下亡國的禍根，但是另一方面他的藝術造詣極高，作品至今仍然被世人傳頌，故後人雖然怒其不爭但也哀其不幸。
宋徽宗排行十一又不是太子，本來應該沒有機會做皇帝，不過命運就是這麼奇妙，他的哥哥宋哲宗二十多歲便駕崩而且無子，皇室只好從哲宗的弟弟中選擇繼任人，而宋徽宗又深得太后的寵愛，所以最終成為北宋皇帝，展開他的傳奇人生。
宋徽宗藝術天份極高，可以說是中國兩千多年封建歷史中最才華橫溢的皇帝，若論藝術造詣，在皇帝當中只有 “問君能有幾多愁” 的李後主李煜能夠與他相比。宋徽宗擅長書法和繪畫，他獨創的 “瘦金體” 鋒芒畢露、堅挺犀利，在書法歷史上別樹一格，名留千古。如果他不是皇帝，大概會以藝術家的身份流芳百世，與王羲之等書法家齊名。
史學家對宋徽宗的評價是 “宋徽宗諸事皆能，獨不能為君耳！” 說他多才多藝，唯獨不懂做皇帝，因為北宋就是在他治理的 25年下由盛轉衰。他生活奢華又酷愛奇花異石，官員為了討好他紛紛到民居強搶珍寶，又勞民傷財地在全國搜羅花石綱（水滸傳的 “智取生辰綱” 就是以此為背景）；他又放任蔡京、童貫等貪官宦官橫徵暴斂，激起各地民變；他還好大喜功，與金國結成 “海上之盟” 妄想聯金滅遼，奪回祖先一直念茲在茲的燕雲十六州，結果金國滅遼後反攻北宋，眼見金軍兵臨城下，宋徽宗無計可施竟把皇位禪讓給兒子，自己當太上皇逃出京城，窩囊至極……
宋徽宗的兒子宋欽宗繼位後金軍暫時退兵，但是北宋敗勢已成。次年金軍再度進攻，成功佔領帝都汴京，宋欽宗和談不果還被將士出賣，徽、欽二帝被虜金國貶為庶民，北宋從此滅亡，史稱 “靖康之恥”，宋徽宗開始他屈辱的戰俘生涯。在北上金國都城的路上，宋徽宗的妃嬪和宗室女性們已經被金軍肆意姦淫，抵達金國都城後宗室幾千人還被逼行 “牽羊禮”，他們坦露上身只披羊皮，頸繫麻繩像羊一樣在金太祖廟裡跪拜金國皇室祖先，以示臣服。宋徽宗的女人其後被金軍將領強搶一輪，剩下的再被送到 “洗衣院” 為官妓，供金國貴族洩慾…… 宋徽宗被虜七年後病逝，終其一生都未能回歸宋國，帶著屈辱客死異鄉。
宋徽宗的故事不禁令人思考：皇位對於宋徽宗來說到底是祝福還是詛咒？或者從現代人的角度，尤其是企業家的角度思考，財富對於後人來說到底是祝福還是詛咒？或者更深入一點，甚麼財富會容易變成祝福？甚麼財富會容易變成詛咒？這些都是值得我們去思考的問題。以下我們看看兩個真實的案例，或許會對我們有一些啟發。
2003年，山西省最大的民營鋼鐵企業，估值 40多億的海鑫集團，它的董事長李海倉在自己的辦公室內被人射殺，終年 48歲。當年 22歲，還在外國留學的長子李兆會在爺爺的支持下，決定退學回國擔任海鑫集團的董事長。李兆會接班的頭幾年，在父親打下的良好基礎、優秀的原管理團隊及鋼鐵行業興旺的加持下，海鑫集團的業績節節上升。2010年他高調迎娶女明星並榮升山西省最年輕首富，李兆會的事業和名聲可說達到了高峰。可惜好景不常，在公司爭權內鬥、鋼鐵行業衰退和他本人無心經營實業下，海鑫集團業績倒退並負債累累，最後在 2014年宣佈破產，李兆會本人也多次被列入失信人名單，成為 “老賴”，翻身機會渺茫……
許晉亨最為人熟悉的身份大概是 “李嘉欣丈夫” 和 “何超瓊前夫”。他在商界並不活躍，一般都是在娛樂或馬經版才能看到他的身影，讓人幾乎遺忘了他生於商業世家，家族手握幾百億資產。
許晉亨的爺爺許愛周是 1930年代的華人船王，當時與太古及怡和等西方航運巨頭分庭抗禮，包玉剛、董浩雲等人當時還未出頭。之後許愛周於 1950年代進軍香港地產，並成為香港著名的地產商。時至今日，許氏家族依然掌握多棟中環地區優質物業，例如中匯大廈及著名的 “名醫大廈” 中建大廈等物業，家族資產估計達 420億港元。
與一般人想像的不同，許愛周的財產並不是在他身後直接分配給他的三個兒子，而是在生前成立一間公司，把大部分的資產都轉由這間公司持有。在許愛周身後由三個兒子共同管理這間公司，公司收益以信託基金形式管理，家族成員從基金中支取生活費，實現 “家族財富共產”。這種方式的好處是後人不直接擁有財產，所以避免了後人直接 “敗家” 的風險，防止像李兆會這樣的事情發生，另外家族爭產的空間也較少，有利家族成員和諧共處。
但是這種安排也有可能導致後人不思進取（像許晉亨般每個月 200萬零用錢還用進取嗎？）及家族財富管理過份保守，錯失令家族事業更上一層樓的機會。許氏家族雖然依舊富裕，但是現在的影響力顯然不及李嘉誠等富豪家族，某程度上也佐證了這個論點。
比較宋徽宗、李兆會與許晉亨三人的命運，他們本質上的分別就是宋和李繼承的都是 “生意型資產” 而許晉亨家族擁有的則屬於 “收租型資產”。
“生意型資產” 的特性是收益非常看重個人能力，能力強的人有機會將這些資產發揚光大（例如李錦記後人），但是能力差的人卻有機會將這些資產敗得一毛不剩甚至倒頭欠債。 宋徽宗與李兆會都屬於經營能力不強的人，所以屬於 “生意型資產” 的北宋帝國與海鑫集團就被敗得一乾二淨。“收租型資產” 的特性是收益穩定而且與個人能力無關。像許晉亨的情況，公司持有的物業為家族信託基金帶來龐大及穩定的租金收入，作為受益人之一的許晉亨什麼都不用做就可以坐享其成，完全不需要個人能力。所以說 “生意型資產” 較易令到財富變成詛咒，而 “收租型資產” 則較易令到財富變成祝福。不是每個家庭都能夠像許家一樣購買大量優質房產收租，但是每個中產以上的家庭都必定能夠配置年金/儲蓄險作為 “收租型資產”，給自己養老及保障後人生活，而且愈早開始配置，複利滾存的效果愈驚人。還可以利用保險的 “指定性” 與 “確定性” 做安全有效的定向傳承，令財富更加容易變成給後人的祝福。
財富傳承/繼承需要智慧、工具與技巧，不同類型的資產需要按照實際情況作不同的分配，如果保險人能夠把資產配置的觀念正確地分享給客戶，建立專業的形象，客戶和你簽單的機會定會大大提高。世上沒有賣不出的保單，只有賣不出保單的人，保險人必須學習正確的保險觀念和實際有效的技巧才能夠在這個行業生存，祝大家生意興隆，爆人爆數！
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